+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Процентная ставка по кредиту определяется в процессе

Банки Discovered Что такое уровень процентной ставки по кредитам? Уровень процентной ставки по кредитам отражает непосредственно стоимость цену кредита. Процентная ставка является основным видом платы за пользование ссудными средствами, хотя помимо процента банки могут устанавливать и комиссию, как дополнительный элемент цены банковского кредита. Комиссия, как правило, устанавливается в тех случаях, когда процесс оформления, выдачи и сопровождения кредита сопряжён с дополнительными затратами со стороны банка например, комиссия за неиспользованный лимит по кредитной линии ; комиссия за мониторинг залогового имущества — в случае его территориальной удалённости от дислокации банка или широкого ассортимента продукции товаров при их залоге. При наличии большого количества скрытых платежей по кредиту комиссионное вознаграждение , всевозможные страховки и т.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как банки определяют размер кредита

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт: уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде письмо, факс и т. После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора.

Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия. Цель кредита. Первый вопрос, который интересует банк, — для чего берется ссуда. Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск.

При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли и проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях.

Выдавая кредит акционерной компании, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы. Цель определяет и форму кредита. Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации.

Опасность состоит в том, что банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными альтернативами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые были уже выданы заемщику. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся нужные коррективы. Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик кладет наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка.

Иногда заемщик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что, если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки. Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен его источник погашения. Есть два главных источника: за счет поступления доходов или от продажи активов.

Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям. Кредитоспособность предприятия в первую очередь зависит от величины и регулярности получения прибыли. Что касается реализации активов недвижимости, ценных бумаг как метода погашения ссуды, то основная опасность состоит в том, что выручка от продажи их может быть значительно меньше, чем необходимо для погашения долга. Банк всегда должен учитывать возможные ошибки и брать с клиента обязательство о погашении невозмешенной части долга за счет собственных средств.

Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.

Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне — и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков. Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения.

Это последняя линия обороны для банка, и решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.

Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен. Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке ссудного капитала. Ставка варьирует также в зависимости от риска, присущего данной ссуде, се размера и срока погашения, состояния депозитного счета заемщика и обеспечения.

Кроме того, на ставки влияют привычки и традиции, конкуренция между банками, установленный законом максимальный размер процентной ставки, а также оценка банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития и ряд других моментов.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. При этом процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает проценты на своевременно не погашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре.

Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов включая просроченные. Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т. Его предложения могут существенно отличаться от тех условий, которые содержались в заявке клиента.

В процессе переговоров позиции сторон сближаются, и они приходят к компромиссу. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита кредитный договор. Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика.

Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы: заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением; выписку из протокола заседания кредитного комитета; все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе; кредитный договор; договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита поручительство, гарантия, страховой полис ; акт оценки заложенного имущества; справки заключений юридической службы и службы безопасности банка; анализ банком деятельности заемщика за истекший период; распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора: Общие положения.

Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит. Права и обязанности заемщика. Права и обязанности банка.

Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика. Ответственность сторон. Срок действия договора. Юридические адреса сторон. После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально директор и главный бухгалтер.

Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Состороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер. Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не трсбустся нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов: в текстах документов денежные суммы должны бытьобозна- чены прописью одного раза достаточно , адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью: договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте.

Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров; клиент подписывает каждую страницу договора. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка.

В случае если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент предоставляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страховою взноса. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с кредитным договором, где определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита.

В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность сумма выданного кредита отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту — погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом — распоряжением операционному отделу, в котором указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи. Сумма ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика. Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам РВПС. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита сопровождение кредита Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные дополнительные.

Вторичными дополнительными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом, поручителем или страховой организацией. Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обя зательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение осуществляется вдень наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение помимо кредитного договора в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также тре- буст времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику — доходу.

Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать.

Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его. Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны.

Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них. Банк старается иметь дело с теми, кою он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но, главным образом, до принятия решения о выдаче кредита.

Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке.

Кредитный процесс включает: 1. Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком.

Вы точно человек? От чего зависит процентная ставка по кредиту: Кредиты Создано В нашей первой статье, посвященной кредитам , мы говорили о том, что основным показателем сравнении кредита является процентная ставка. Для полного понимания процесса ценообразования, то есть определения процентной ставки по кредиту, необходимо взглянуть на данный процесс немного другой стороны — не со стороны клиента, а со стороны банка. Итак, от чего зависит процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка (Interest rate) - это

От чего зависит процентная ставка по кредиту: взгляд на процесс изнутри Подробности Категория: Кредиты Создано В нашей первой статье, посвященной кредитам , мы говорили о том, что основным показателем сравнении кредита является процентная ставка. Для полного понимания процесса ценообразования, то есть определения процентной ставки по кредиту, необходимо взглянуть на данный процесс немного другой стороны — не со стороны клиента, а со стороны банка. Итак, от чего зависит процентная ставка по кредиту? Слагаемые при определении процентной ставки Перед тем, как непосредственно перейти к теме статьи, остановимся на следующем вопроса: а для чего нам, клиентам банков, знать, из чего складывается процентная ставка по кредиту. Польза от этого знания самая практичная — понимая процесс ценообразования при разработке кредитных предложений, зная, из чего складывается процентная ставка у того или иного кредита, можно сделать более взвешенный выбор в пользу того или иного кредита.

ТЕМА 4. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОМ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт: уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом. В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде письмо, факс и т. После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему Сбербанк в Европе выдаёт очень низкие кредиты, а Сбербанк в России — очень высокие?
Факторы, оказывающие влияние на величину процентной ставки На величину процентной ставки влияют такие факторы: Учетная ставка Центрального банка — это базисная ставка рефинансирования, которая применяется при кредитовании коммерческих банков.

ТЕМА 4. Кредитный механизм. Процесс кредитования и кредитная политика Рынок кредитов - сфера обращения ссудных средств. Модель любой кредитной сделки можно представить в виде цепочки, состоящей минимум из трех агентов держателя сбережений, одного или нескольких финансовых институтов и реципиента , цепочки, по которой движутся кредитные ресурсы. Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом. С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика. Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам. Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный "кодекс поведения" банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям. И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды и т. Формирование портфеля кредитных заявок.

Процентная ставка

Процентная ставка — что это значит? Ипотечная процентная ставка, годовая процентная ставка, базовая ставка — что они означают и которая из них более важная? Узнайте, как понять и оценить предложение по ипотеке. Процентная ставка по кредиту это показатель, по которому чаще всего сравнивают предложения о жилищных кредитах.

Их классификация определяется рядом признаком, в том числе: формами кредита, видами кредитных учреждений, видами инвестиций с привлечением кредита, сроками кредитования, видами операций кредитного учреждения Ставки по банковским кредитам В нашей стране большинство коммерческих банков в кредитном договоре предусматривают за собой право возможного изменения уровня процентных ставок в зависимости от изменения учетной ставки ЦБ РФ. Однако учет одного фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не способствует установлению их на экономически обоснованном уровне. Уровень процентной ставки по ссудам в большей степени зависит от кредитного рейтинга заемщика.

Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов. Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства , создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования , чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование. Субъекты в процессе кредитования Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора: 1 Кредитор — физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть: - Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства.

Процесс кредитования и кредитная политика . Процентная ставка по кредиту определяется сторонами самостоятельно и зависит от стоимости.

Процентная ставка — что это значит?

.

Процентная ставка по кредиту определяется в процессе

.

Кредитование

.

Факторы, оказывающие влияние на величину процентной ставки

.

Ваш IP-адрес заблокирован.

.

.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев. Будь первым!

© 2019 fixdream.ru